SPIS TREŚCI:I. DEFINICJA.
II. NAUKA O KREDYCIE KONSUMCYJNYM.
III. IDEOLOGJA FINANSOWANIA KONSUMCJI.
IV. TEORJA FINANSOWANIA KONSUMCJI.
V. METODY FINANSOWANIA KONSUMCjI W AMERYCE.
VI. FINANSOWANIE KONSUMCJI W NIEMCZECH.
VII ANALIZA WPŁYWU FINANSOWANIA KONSUMCJI NA GOSPODARSTWO SPOŁECZNE.
VII. WARUNKI ZASTOSOWANIA I POWODZENIA FINANSOWANIA KONSUMCJI.
VIII. WNIOSKI.
Praca niniejsza powstała z referatu opracowanego w czerwcu 1928 r. dla Banku Gospodarstwa Krajowego w Warszawie, a. następnie uzupełnionego partią teoretyczną w wykładzie habilitacyjnym wygłoszonym na ten sam temat w grudniu 1928 r. przed Wydziałem prawa U. J.
A UTOE
I. DEFINICJA.Finansowanie konsunicji jest najmłodszą i dopiero od niedawna sforsowaną formą kredytu. Jest to forma kredytu konsumcyjnego, a mianowicie kredyt udzielany na sfinansowanie ratalnej, detalicznej sprzedaży trwałych dóbr konsumcyjnych. Wszystkie powyżej wyliczone znamiona stanowią istotne cechy tej formy kredytu, którą obejmuje się mianem finansowania konsumcji.
W definicji uderza przedewszystkiem sprzęgnięcie elementów kredytu z elementami wymiany. Jest to więc kredyt celowy, udzielany bądź przez kupca — detalistę ratalnego na nabycie jego towarów, bądź w porozumieniu z detalistą przez instytucje finansowe, wręczające czeki towarowe, przy pomocy których realizuje się kredyt kupca-detalisty. Jednakże zjawiskiem stanowiącem przedmiot „finansowania konsumcji" jest .nie sprzedaż, lecz jedynie kredyt.
Istotne znamiona tego kredytu są następujące:
1) Ratalność kredytu. Spłata kredytu musi być rozbita na kilka perjodycznie po sobie następujących rat. Kredyt spłacalny po jakimś czasie na jeden lub dwa zawody nie będzie objęty finansowaniem konsumcji. Perjodyczne spłaty konsumenta nadają finansowaniu konsumcji specjalny charakter, z którym łączą się zarówno wpływy psychologiczne, jak i wpływy realne na gospodarstwo społeczne. Z ratalnością łączy się także charakter ludowy finansowania konsumcji oraz odrębność ryzyka i administracji kredytu, podnosząca znacznie wysokość jego kosztów.
2) Finansowanie sprzedaży detalicznej. Mianem finansowania konsumcji nie obejmujemy kredytu udzielanego na finansowanie hurtowych sprzedaży, choćby pozatem zachodziły wszystkie inne cechy finansowania konsumcji. A więc kredyt ratalny udzielany kupcom na kupno dóbr konsumcyjnych nie podpada pod miano finansowania konsumcji. Kredyt ten będzie zwyczajnym kredytem obrotowym i ma zupełnie inne cechy od kredytu konsumcyjnego.
3) Konsumcyjny charakter dóbr objętych finansowaniem konsumcji. A więc ratalny detaliczny kredyt udzielony np. rolnikowi na zakup nawozów sztucznych, maszyn rolni-
czych, traktorów, albo rzemieślnikowi na zakup narzędzi pracy, przedsiębiorstwu na zakup automobilu ciężarowego i t. d. nie może być objęty finansowaniem konsumcji, albowiem będzie to ratalny kredyt produkcyjny t. j. udzielony producentowi na produkcję.
W praktyce różnica ta, t. j. różnica pomiędzy dobrami produkcyjne-mi a konsumcyjnemi, nie zawsze będzie łatwa i ścisła, podobnie zresztą^ jak różnica pomiędzy obrotem hurtowym a detalicznym, albo kredytem ratalnym a innemi formami kredytu towarowego. Podobnie, jak we wszystkich zjawiskach gospodarczych, w praktyce natrafiamy na wypadki krańcowe, które będą mogły być zaliczone bądź do jednej, bądź do drugiej grupy. Ekonomiście chodzi oczywiście przedewszystkiem o zjawiska masowe.
4) Trwałość dóbr konsumcyjnych. W praktyce nie-wszystkie dobra konsumcyjne objęte są finansowaniem konsumcji. Finansowanie konsumcji ogranicza się w istocie rzeczy tylko do dóbr trwałych,. t. j. do tych dóbr, które normalnie zużywane będą w dłuższym okresie-czasu. A więc finansowanie konsumcji nie obejmuje ratalnej sprzedaży napojów,' artykułów żywnościowych i t. d., które stanowią dobra t. zw. zu— żywalne. Finansowanie konsumcji obejmuje przedewszystkiem takie działy jak: handel automobilowy, radjowy, handel meblami, fortepianami,.. maszynami do pisania, maszynami do szycia, aparatami elektrycznemi, rowerami, gramofonami i t. d. Są to wszystkie dobra trwałe, zazwyczaj o kilkoletnim terminie zużywalności.
Ograniczenie finansowania konsumcji do dóbr trwałych wynika przedewszystkiem z istoty rzeczy, albowiem dobra nietrwałe, przeznaczone do masowej konsumcji, są przeważnie dostępne dla publiczności bez~ udogodnień ratalnych, przyczern środki żywności są przeważnie po-dzielne, niema więc potrzeby nabywać je na raty (można je konsumować w małych dawkach).
Ograniczenie handlu ratalnego do dóbr trwałych następuje także ze względu na bezpieczeństwo kredytu konsumcyjnego, który zawiera,, jak to później zobaczymy, bardzo wysokie ryzyko strat. Doświadczenie uczy, że dłużnik chętniej płaci raty za towar, z którego jeszcze korzysta,, niż za towar już skonsumowany. Pozatem trwałość dóbr objętych sprzedażą ratalną umożliwia prowadzenie egzekucji, na wypadek niespłacal-ności względnie zwłoki dłużnika, oraz realizację tak częstej w handlu ratalnym klauzuli własności w okresie spłacania rat.
Niezależnie od tego charakter dóbr trwałych umożliwia osiągnięcie ważnych celów społeczno-gospodarczych, które poznamy przy omawianiu ideologji i teorji finansowania konsumcji.
Prace tegoż autora:
Problem wartości. Kraków 1921. Nakładem Krakowskiej Spółki Wydawniczej (osobne odbicie z Cżasop. prawń. i ekonom.) str, 116.
Cele i metody statystyki handlu zagranicznego. Warszawa 1921. Nakł. Gt, Urzędu Statyst. str. 35. ,, ' . .. '
Nowa konstrukcja prawa popytu i po d a i y. „Ekońojnista T, III,
rok 1922.
Złotypolski Kraków 1923. Nakł, Towarzystwa Ekonomicznego w Krakowie, ¦ str. 41.' ¦ . ¦-' .' . .. .:.. "¦ ¦ ":;' ¦. ¦ "'. -'
Przerzucenie podatków. Kraków 1923. Nakładem Krakowskiej Spółki Wydawniczej (osobne odbicie z Czasop. prawń. i ekon.) str. 83.
Polityka kredytowa Banku Polskiego. Kraków. Nakładem Towarzystwa Ekonomicznego w Krakowie. T. XV.
Bilans handlowy w dobie stabilizacji- Kraków. Nakł. Krakowskiego Towarzystwa Ekonomicznego, 1925 r. str,, 40,
System ekonom j i i skarbowości Juljana Dunajewskiego.. - Kraków 1925 r. Nakł. Polskiej Akademji Umiejętności, str. 33.
Uniwersalizm w-ekonom j i. Kraków 1926 r. Skład GebetKner i WoH. str. 22. - _
-• O-programie gospodarczym Polski. Warszawa 1926 r. Konkurs Banku Gospodarstwa Krajowego T. I, Skład Gł. Gebethnęr i Wolt, str, 68,
Kartelizacja przemysłu polskiego. Kraków 1926 r- Nakł. Krakowskiej Spółki Wydawniczej, str. 36,
WIELKOŚĆ 24X17CM,MIĘKKA OKŁADKA,LICZY 44 STRONY.
STAN:OKŁADKA DB,STRONY SĄ LEKKO POŻÓŁKŁE,UBYTEK W DLN. CZĘŚCI KARTKI 25-26 /PATRZ SKAN/,POZA TYM STAN W ŚRODKU DB/DB+ .
KOSZT WYSYŁKI WYNOSI 8 ZŁ - PŁATNE PRZELEWEM
/ KOSZT ZRYCZAŁTOWANY NA TERENIE POLSKI,BEZ WZGLĘDU NA WAGĘ,ROZMIAR I ILOŚĆ KSIĄŻEK - PRZESYŁKA POLECONA PRIORYTETOWA + KOPERTA BĄBELKOWA / .
WYDAWNICTWO KRAKÓW 1930.
INFORMACJE DOTYCZĄCE REALIZACJI AUKCJI,NR KONTA BANKOWEGO ITP.ZNAJDUJĄ SIĘ NA STRONIE "O MNIE" ORAZ DOŁĄCZONE SĄ DO POWIADOMIENIA O WYGRANIU AUKCJI.
PRZED ZŁOŻENIEM OFERTY KUPNA PROSZĘ ZAPOZNAĆ SIĘ Z WARUNKAMI SPRZEDAŻY PRZEDSTAWIONYMI NA STRONIE "O MNIE"
NIE ODWOŁUJĘ OFERT KUPNA!!!
ZOBACZ INNE MOJE AUKCJE
ZOBACZ STRONĘ O MNIE
